● 有的是幾個(gè)人圍著餐館的收銀臺(tái)結(jié)賬，他掏現(xiàn)金、你拿信用卡，慷慨的東道主則大手一揮——你們都不用結(jié)賬，我有10萬(wàn)網(wǎng)貸額度、我來(lái)我來(lái)；　

　　● 再比如一個(gè)男生在跟女朋友逛街，女朋友購(gòu)物后問(wèn)他哪里來(lái)的這么多錢(qián)，他就開(kāi)始介紹某個(gè)貸款平臺(tái)。廣告詞也具有誘惑力，比如“最高額度20萬(wàn)，最快5分鐘放款，最長(zhǎng)分12期”；

　　● 還有更夸張的，幾個(gè)人本來(lái)好端端的坐在一起，沒(méi)過(guò)幾秒就開(kāi)始不正常起來(lái)。先是一個(gè)人跳著蹦著說(shuō)自己有錢(qián)了，其他人紛紛湊過(guò)來(lái)看——哦，原來(lái)是網(wǎng)貸額度批下來(lái)了。

　　等你滿肚子疑惑得打開(kāi)了知乎，一不小心又點(diǎn)進(jìn)“偽裝”成提問(wèn)的廣告里去了。

　　花多少錢(qián)享受生活算是個(gè)人選擇，這個(gè)姑且不談。但借錢(qián)孝順父母、借錢(qián)“還清”欠債，至少?gòu)倪壿嬌显趺凑f(shuō)都說(shuō)不通，這也能“騙”到人嗎？　

　　更多的廣告與時(shí)俱進(jìn) ，扎心的同時(shí)，順帶就把你變成客戶了。

　　03

　　很多人覺(jué)得我沒(méi)錢(qián)，這些平臺(tái)幫我大忙了，有什么問(wèn)題嗎？

　　問(wèn)題很大，高息負(fù)債，對(duì)于很多低收入人群和不固定收入人群來(lái)說(shuō)是絕對(duì)的大坑，越用越窮。　

　　會(huì)這樣嗎？

　　就拿咱們最熟悉的消費(fèi)分期來(lái)說(shuō)吧，雖然每期只會(huì)收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，但如果你會(huì)算的話，年化利率基本都在15%以上，要是手頭緊沒(méi)按能時(shí)還款，還會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)用，計(jì)算方式為：逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%，年利率遠(yuǎn)高于同時(shí)期銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款的年化利率。　

　　有些人用花唄之類的是為了蹭免息，但用這些平臺(tái)借錢(qián)的大多數(shù)人本來(lái)收入能力就一般，收入里的很大部分又用來(lái)支付利息了，所以手里的錢(qián)就越來(lái)越少。

　　眼看著韭菜根都要被刨干凈了，監(jiān)管也不能坐視不管，8月20日的時(shí)候，最高法發(fā)布了民間借貸新規(guī)，將法律保護(hù)的借貸利率上限從24%和36%大幅度降低到了15.4%，也就是一年期LPR的4倍。　

　　但這里面可鉆的空子也不少，名義利率和真實(shí)利率差很多，看起來(lái)利息不錯(cuò)的貸款，還是能做成高利貸。　

　　就拿比較普遍的等額本息分期還款為例：　

　　假如你從平臺(tái)這邊借了12000塊，約定分一年12期還款。按照最高法給出的借貸利息上限，一共需要還掉13848塊錢(qián)，這么看利息差不多是15.4%，并不夸張；

　　但是從機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，你每次還掉的本金和利息都可以繼續(xù)拿去周轉(zhuǎn)、創(chuàng)造更多利潤(rùn)，按照內(nèi)部收益率計(jì)算的話實(shí)際借款利率高達(dá)27.31%。

　　除了等額本息之外，還有前期多還本金、后期多付利息等多種還款方式，在某些極端的情況下，實(shí)際年化利率甚至可以做到70%以上，非常暴利。　

　　04

　　這種其實(shí)還算溫柔的，畢竟從1000%的利率降到70%，已經(jīng)好很多了，但是越來(lái)越多非法平臺(tái)也時(shí)刻想著出來(lái)收割你，這才讓你無(wú)處可逃。

　　螞蟻金服很知名吧，溫州就出了這么檔子事。

　　當(dāng)?shù)赜腥送ㄟ^(guò)廣告下了個(gè)“螞蟻金服APP”辦貸款，結(jié)果在客服的“哄騙”下充了19000塊錢(qián)進(jìn)去，最后貸款沒(méi)批下來(lái)不說(shuō)，錢(qián)也要不回來(lái)了。

　　那就投訴吧，可人家螞蟻金服的官方APP叫支付寶，“螞蟻金服APP”是什么，馬爸爸自己都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。

　　類似的還有個(gè)叫安逸花的山寨APP，那上面的客服也都不是善茬。

　　想貸款？先填資料吧，姓名、電話、銀行卡號(hào)，有用的個(gè)人信息給你收集個(gè)遍，等放款的時(shí)候就傻眼了，不是提現(xiàn)失敗就是賬戶凍結(jié)，拼死拼活也得叫你充個(gè)一萬(wàn)兩萬(wàn)“驗(yàn)資”，誰(shuí)充誰(shuí)上當(dāng)。

　　前幾年超高利貸毀了很多人，國(guó)家出手抓了一堆人，按說(shuō)這些人得消停點(diǎn)了吧？你可想錯(cuò)了，更加瘋狂。　

　　現(xiàn)在這些人咋玩呢？

　　打開(kāi)黑貓投訴，到處都是這類投訴：

　　這是什么神操作呢？

　　以前借高利貸，你得填資料，申請(qǐng)額度，你確認(rèn)要借才可以，需要你確認(rèn)。現(xiàn)在變智能了，你只要填完個(gè)人資料，不管你借不借，1800塊分分鐘打你帳上，四五天后你要還3000塊。

　　強(qiáng)制下款，夠狠吧。這利率啥水平？五天還，實(shí)際利率是4866%，四天還，利率是6083%。　

　　這不是借錢(qián)，這是搶錢(qián)。　

　　你要敢不還，這些拿著你資料的人什么惡心的招數(shù)都能干出來(lái)。去借千把塊高利貸的人還款能力一般，很多人的人生就此拐了彎。　

　　05

　　英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄧寧格曾經(jīng)說(shuō)過(guò)這么一句話：“一有適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，資本就膽大起來(lái)。有100%的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。”

　　從這個(gè)角度來(lái)看，把土味廣告滿世界分發(fā)還真算不上什么鋌而走險(xiǎn)的大事。

　　前面十幾年，互聯(lián)網(wǎng)已走完了搶用戶、做蛋糕的時(shí)代，人口紅利喪失。最近幾年，整個(gè)行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入第二個(gè)變現(xiàn)周期，而變現(xiàn)的終極途徑無(wú)外乎就是兩個(gè)——游戲和金融。　

　　游戲雖好，但也看基因。相比之下，簡(jiǎn)單、粗暴、便捷的金融就顯得更誘人了起來(lái)，于是有幸拿到牌照的公司紛紛做起了放貸生意，線上的廣告鋪天蓋地、線下的二維碼也不甘落寞，有點(diǎn)泛濫成災(zāi)的味道；　

　　至于那些沒(méi)能拿下金融牌照的公司，也可以通過(guò)幫別人打廣告的方式來(lái)分一杯羹。不過(guò)往往由于審核的力度的限制，總會(huì)有一些詐騙平臺(tái)摻雜進(jìn)來(lái)渾水摸魚(yú)，吃相有點(diǎn)難看。

　　整治措施一波接一波，但幾乎有點(diǎn)能力的互聯(lián)網(wǎng)公司都在做金融：